고금리 적금 선납이연 활용 방법 알아보기(6-1-5 방식, 1-11 방식)

연이은 금리 인상으로 고금리 예적금 특판 상품 가입이 재테크 수단으로 각광받고 있습니다. 요즘 뉴스에서 새마을금고나 신협 등의 상호금융에서 고금리 적금 특판을 가입하기 위한 고객들의 오픈런 현상이 발생한다는 소식을 쉽게 접할 수 있습니다

 

상호금융의 고금리 적금 상품을 선납이연 방식으로 납부할 경우 같은 금액의 예치금으로 훨씬 더 많은 이자수익을 얻으실 수 있습니다. 아래에 정기적금의 선납이연 활용 방법에 대해 정리했으니 잘 참고하시어 더 많은 이자수익을 얻으시길 바랍니다

 

 

선납이연이란?

선납이연은 정기적금의 납부 일자를 조정하여 적금을 예금화 시키는 것을 말합니다. 금리 인상기엔 적금 금리가 예금금리보다 높으므로 고금리의 정기적금을 예금화 시키는 방법이라고 볼 수 있습니다

 

본래 정기적금은 매월 정해진 일자에 동일한 금액을 납부하는 것을 원칙으로 합니다. 예를 들어 2022년 1월 1일에 매월 1일에 100만 원씩 납부하는 정기적금에 가입했다면 1월 1일, 2월 1일, 3월 1일, 4월 1일 등 매월 1일에 100만 원을 적립하는 게 원칙입니다 

 

그러나 선납이연 납부방식이 가능한 정기적금이라면 납부 일자를 조정하는 것이 가능합니다. 적금의 일부를 정해진 납부 회차보다 먼저 납입(선납)하고 나머지는 정해진 납부 회차보다 나중에 납입(이연) 할 수 있습니다. 예를 들어 3월에는 정해진 일자보다 5일 먼저 납부하고 4월에는 정해진 일자보다 5일 늦게 납부하면 수령하게 될 이자수익에 영향을 미치지 않고 만기에 동일한 원리금을 받을 수 있습니다

 

즉, 적금을 굴릴 때 매달 정해진 일자에 납입하지 않아도 먼저 납부(선납)한 날짜와 늦게 납부(이연)한 날짜의 합이 '0'이 되면 된다는 논리입니다

 

 

선납이연 활용하여 이자수익 높이는 법 2가지

같은 이자율일 경우 예금 이자수익이 적금 이자수익보다 높으므로 선납이연으로 더 많은 이자수익을 얻기 위해서는 적금 금리가 예금금리보다 높아야합니다. 또한, 자유적금이 아닌 선납이연이 가능한 정기적금인지 확인해보셔야 합니다

 

 

1. 레버리지(대출) 이용하기

 

레버리지를 이용한 선납이연을 활용하는 방법은 6-1-5 방식으로 설명해 보도록 하겠습니다. 6-1-5 방식은 정기적금 1회차 납부일에 6회분을 한 번에 납입(5개월 선납)하고, 7회차 납부일에 1회분을 납입(정상 납입), 만기 전날 나머지 5회분을 납입(5개월 이연)하는 방식입니다. 즉 5개월치를 선납하고 5개월치를 이연하는 것이기 때문에 선납일자와 이연일자의 합이 '0'이 됩니다

 

예를 들어 매달 200만 원씩 12번, 총 2,400만 원을 납부하는 12개월 만기의 연이율 7% 정기적금에 가입한다고 가정하겠습니다. 일반적으로 위의 적금에 가입하기 위해서는 목돈 2,400만 원이 있어야 하지만 선납이연 납부방식을 활용하면 1,400만 원 만으로 2,400만 원의 정기적금 이자수익을 얻으실 수 있습니다. 다음의 순서를 참고해 주시길 바랍니다

 

(1) 1회차 정기적금 납부일에 1,200만 원 납입(5개월치 선납)

(2) 7회차 정기적금 납부일에 200만 원 납입

(3) 만기 이틀 전 적금담보대출 1,000만 원 실행(대출 이자율 8%, 적금 잔액의 90% 대출 가능한 것으로 가정)  

  * 이자비용= 1,000만 원 × 8% × 2 ÷ 365 = 4,384원

(4) 만기 전 날 나머지 5회분 1,000만 원 납입(5개월치 이연)

(5) 만기에 적금 수령 후 대출 상환

 

 

위의 이자 계산 결과를 아래의 표에 정리했습니다. 선납이연 방식을 활용하면 1,400만 원을 가지고 2400만 원을 납입한 정기적금 이자수익을 얻으실 수 있습니다. 보통 적금담보대출은 적금 이자율보다 약 1~2%포인트 높으며, 적금 잔액의 90%까지 받으실 수 있습니다. 적금 만기 며칠 전에 잠깐 대출을 실행하시어 적금을 납부하시고, 만기에 받은 자금으로 대출을 상환하시면 됩니다 

 

비교	6-1-5 선납이연 방식 활용	정기적금만 활용
적금 총액	2,400만 원(월 2백만 원 납입)	1,400만 원(월 1,166,666원 납입)
순 이자 수익(세후)	765,476원(= 769,860원 - 4,384원)	449,077원

 

 

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2. 적금과 예금 동시에 운용하기

 

선납이연을 활용하여 적금과 예금을 동시에 운용하는 방법은 1-11 방식으로 설명해 보도록 하겠습니다. 1-11 방식은 정기적금 1회차 납부일에 1회분만 납입(정상 납입)하고 6회차까지 납입하지 않다가(5개월 이연), 7회차 납부일에 11회분을 납입(5개월 선납)하는 방식입니다. 즉 5개월치를 이연하고 5개월치를 선납하는 것이기 때문에 선납일자와 이연일자의 합이 '0'이 됩니다

 

예를 들어 목돈 1200만 원이 있고 매달 100만 원씩 납부하는 12개월 만기의 연이율 7% 정기적금에 가입한다고 가정하겠습니다. 아래의 순서대로 목돈을 운용하면 매달 100만 원씩 납부하는 정기적금 이자와 예금이자를 동시에 얻으실 수 있습니다.

 

(1) 1,100만 원을 6개월 만기 정기예금에 가입(연이율 4.5%가정)

(2) 바로 1회차 정기적금 100만 원 납입

(3) 6개월 뒤 정기예금 만기해지

(4) 7회차 정기적금 납부일에 1,100만 원(11개월치) 납입

 

 

위의 이자 계산 결과를 아래의 표로 정리했습니다. 선납이연을 활용하여 1,200만 원의 목돈을 가지고 총 납입금 1,200만 원의 정기적금을 그대로 운용하면서 동시에 정기예금까지 운용하는 효과를 얻었습니다. 정기예금에 한꺼번에 목돈을 넣어두는 것보다 고금리 정기적금의 선납이연 방식을 활용하는 것이 더 많은 이자 수익을 얻으실 수 있습니다

 

이자수익 비교	1-11 선납이연 방식 활용	정기예금(연이율 5% 가정)만 활용
정기적금 이자	384,930원	-
정기예금 이자	209,385원(6개월, 연 4.5%)	507,600원
합계	594,315원	507,600원

 

위 방법의 수익률은 적금 납입금액을 제외하고 남은 목돈을 어떻게 운용하느냐에 달렸습니다. 또한, 위의 방식은 예금과 적금의 금리 차이가 큰 경우에 유효한 방식으로 예적금 금리 차이가 크지 않다면 이자득실이 없거나 오히려 선납이연 방식의 이자수익이 적을 수도 있다는 점 유의하시기 바랍니다

 

 

위에서 소개해 드린 2가지 방법은 정기적금 선납이연 활용법의 일부일 뿐 선납 기간과 이연 기간을 조정하여 본인의 자금 사정에 적합한 방식을 선택하시면 됩니다. 또한 위의 방식은 금리 인상기에 적금 금리가 예금금리보다 높은 경우에만 효과적임을 다시 한번 안내드립니다

 

또한, 선납이연을 활용 시엔 정기적금의 자동이체는 해지해야 하며, 미리 선납이연 날짜를 계산하시어 납입일을 넘겨 납입하지 않도록 주의하시길 바랍니다. 네이버에 스노우 선납이연 날짜 계산기를 검색하시어 해당 계산기를 이용하면 쉽게 선납이연 날짜를 계산하실 수 있습니다

 

정기적금의 선납이연을 처음 접하는 경우 많이 복잡해 보일 수 있으나 여러 번 읽어보시고 잘 활용하면 동일한 목돈으로 더 많은 이자수익을 얻으실 수 있습니다

 

요즘과 같은 금리 인상기엔 며칠 사이에 은행들의 예적금 금리가 오르고 내리기를 반복합니다. 더 높은 금리의 예적금 상품이 출시됐을 경우 갈아타기를 고민하시는 경우가 많습니다. 아래의 예적금 갈아타기 전 이자 득실 계산 방법에 대한 포스팅을 살펴보시고 더 많은 이자수익을 얻으시길 바랍니다.

 

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